投保分红险:同等投入香港保险多赚了5000万!
发布机构:本站原创    发布时间:2019-10-05

  香港保险以分红见长,以储蓄分红险为例,可以做到复利分红6.5%左右,这点无论内地保险专业人士还是内地保监部门都是完全认同。

  太平洋人寿精算部副总经理朱谦在2017年精算年会上指出“分红储蓄理财功能是香港保险最大的吸引点”ps:精算师是设计保险产品的角色,对保险产品的评价具有权威性。

  中国保监会副主席黄洪在 “中国发展高层论坛2016年会” 经济峰会上表示,香港保险产品确实比大陆更好。

  黄洪认为,香港保险产品具有的高保障、稳定而比较高的预期收益率方面的优势,都是目前国内产品所不具备的。

  那么香港保险相比内地保险分红差距到底有多大?为什么这么多人会千里迢迢赴港买储蓄分红险,为孩子储备好教育金,为自己补充养老金?三哥选取香港市场主流储蓄分红险和内地平安的年金险进行了对比,同等投入下,结果香港保险的分红比内地竟然多出5000万。

  储蓄分红险我们经常用来作为孩子的教育金,那么在同等情况下(3岁男孩,5年缴费期,每年投入3万美金)我们一起来看下内地保险和香港保险的差距有多大?我们选取友邦香港的储蓄分红险充裕未来3和内地保险公司的代表:平安(内地保险公司代表)人寿(老牌保险公司代表)泰康(新兴保险公司代表)三家来进行对比。

  结果在没有任何提取的情况下,小孩100岁之后,香港保险要比这三家多出至少5000万

  从上图现金价值一栏我们能够明显的看出,香港保险的分红优势,复利分红的威力显而易见:

  70岁时,友邦香港的现金价值是795万;平安的是223万,人寿的是218万,泰康209万;友邦香港是内地的4倍。

  80岁时,友邦香港的现金价值是1537万;平安的是349万,人寿的是341万,泰康320万;友邦香港是内地的5倍。

  90岁时,友邦香港的现金价值是3018万;平安的是547万,人寿的是534万,泰康498万;友邦香港是内地的6倍。

  100岁时,友邦香港的现金价值是5887万;平安的是857万,人寿的是837万,泰康774万;友邦香港是内地的7倍。

  香港分红险不仅仅是高收益,更多的是注重客户的财富规划以及财富传承。比如每家公司的储蓄分红险都可以通过更改投保人和受保人,保单类似传家宝可以传给下一代继续享受。而内地保险产品则无此功能,存续期仅为首个投保人105岁。

  通常情况,人寿类保单一但发生理赔,受益人可以一次性获得一笔金额不菲的保险赔偿金。在某些实例中,投保人可能会担心保险赔偿金过大,而受益人无法合理规划保险金的使用。这时候怎么办呢?

  香港分红险只要身故赔偿金额高于5万美元,保单持有人便可以在身故前安排保险公司进行分期支付赔偿。友邦可以根据客户的需求按照每年、每半年、每季度或者每月为指定受益人提供部分的保险金赔付,帮助收益人合理规划保险赔偿金的使用。

  香港保险存续期高达300年甚至更长,这样的好处1是能够很好的做到财富传承,2是能够充分发挥复利的优势,但对保险公司投资能力是一种考验。

  举个例子:复利就像滚雪球,初期我们投入的比较少,所以得到的分红相对较少,但随着时间的推移,雪球会越来越大。投保前十年的分红和50年后的10年获得的分红不可相比,我们把这个时间无限拉长,则后代子孙一年获得的分红将是以百万计数,可以参考下面方案。

  内地年金险存续期普遍为受保人105岁,既做不到财富传承,又没法让投保人充分享受年期带来的超额分红。

  美元是世界上最主要的储备货币(IMF),所有国家的资产储备货币中,美元持续占高位,超过60%。

  美元的通胀率:30念累计通胀115%,平均年化CPI2.58%,而人民币30年累积通胀保守估计在700%,平均年化CPI-24.4%。

  除美元资产货币保值,保险公司的投资团队,投资策略以及投资能力决定着分红的高低,香港保险资金投资范围是面向全球投资,获取高额的分红的同时如何做到稳健呢?

  根据香港某保险公司的分红理念指引,各种保险计划的保险金都会投入到保险公司整个投资池中(一篮子资产组合),然后根据各个产品所指定的股票和债券等投资比例,再进行合理的分配。换言之,不存在一个产品是一个资金池的情况,大家都是吃“大锅饭”。这与国内银行理财产品和P2P的要求不可以设立资金池的要求正好相反。

  合在一起投资,从而使得新的资金同样能够尽可能地得到历史平均的回报,同时还有一个平均化回报的概念,这点是储蓄保险与基金投资最大不同的地方。保持高分红的基础上,更注重稳健。

  红利可以类比与基金投资的年回报。基金投资中,今年涨了多少、跌了多少都会直接反映在基金的净值当中,而净值基本上也和买这个基金的价格基本接近。基金公司不可以隐藏或者虚报盈利,是多少就是多少。但保险红利则不同,保险公司会尽可能地平均化红利,不会发生大涨大跌的情况。假如当年投资盈利很不错,那么这部分比预期多的盈利则会作为储备,在差年份时用这些钱来补贴,因此最终投保人的红利也就基本比较稳定。

  从严格意义上讲,红利分配除了投资业绩之外,还要考虑理赔、退保率和行政费用这三个因素,只不过通常这三个因素在一般情况下都比较稳定。

  也正是因为“稳定”这一点,美金储蓄保险会成为很多现在家庭资产配置中的一部分。

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